uau

年末に湯平温泉で見たテレビ（ＮＨＫ　くらしと経済）が衝撃だった。
医療保険に関しての番組で、見てる最中、見終わった後も、彼と二人で「何！そんなこと知らない」「それしかかからないの？」「入院日額なんて5,000円もいらないわけ？」などと云いまくり。

毎日毎日、何度もＣＭで見る医療保険は「入院日額1万円」を強調している。
あれだけ見せられると「入院日額は1万円じゃなきゃだめ」と思えてくる。すごい戦略である。
しかし、ほんとに1万円が必要なのかは不明。その謎がこの番組で解明できた。

番組では、早期の胃ガンになった場合を想定。
早期胃ガンの平均入院日数は22日。22日入院してかかる費用は120万ちょっと。
これだけ見ると「払えない！」と思うが、自己負担は3割。そんでもって「高額療養費制度」が適用されるので、実際に払うのは8万ほど。それに食事代など保険適用外の費用を加算して12万ぐらいになる。

それを入院日数22日で計算すると、1日あたり5,318円。ということは入院日額が6,000円あれば大丈夫だということになる。
この試算は差額ベッド代をほとんど見ていない（差額ベッド代の平均は5,000円）。差額ベッド代の発生しない部屋に入院すればいいだけだそうだ（そうもいかない人もいるだろうが）。
ふつうの部屋を希望しているのにも関わらず、特別室になった場合、きちんと申し立てすれば差額ベッド代は発生しません（参照：差額ベッド料　払い損に注意）。
（保険会社のサイトによっては、差額ベッド代を1万にしてるところもある。）

国民健康保険や一般の社会保険の場合は、上記のように1日5,318円となる。しかし、もっと安くなる社会保険がある。
それが彼の職場の健保組合なのだが、1ヶ月の自己負担額が25,000円を超えた分は社会保険側が支払ってくれるというもの（扶養家族も適用）。
この場合は、25,000円に保険適用外の費用を加算して55,000円になり、1日あたり2,500円でいいそうだ。こうなると日額5,000円もなくていいほどだ。
職場の社会保険制度をよくよく見てみると、さほど医療費を準備していなくてもいいことが判明します。こういった特典がない社会保険や国保の場合は別だけど（私です）。

で、うちは元々シンプルだった医療保険をもっとシンプルにした。
入院すれば「高額療養費制度」がほぼ適用されるので、ガンだろうがガンじゃなかろうが関係ない。
なのでガンで入院時に日額が倍にならないものにした。手術給付金はいらないけど、ついてない保険がみつからなかったのでつけてます。
タイプは定期に。10年後に値上がりするけど、そのときは保険制度も色々変わってるだろうから、見直しするのにちょうどいいと思って。

この番組を見て気づいたのは、「病気になった場合、全て保険でまかなう必要はない」ということ。
保険ではなく「貯金でまかなう」という発想もあるということだった。
病気になるかなんてわからないし、病気になった場合のことだけを考えて、高い保険料をかける必要はない。
安い保険にし、差額を貯蓄し、いざ病気になってお金が必要になったら貯蓄をくずせばいい、という発想もあるんだな。

治療方法は様々で保険適用外のものもある。保険適用外の治療を受けると、全ての治療が保険適用外になり、高額の医療費が発生します（混合診療が解禁になれば少しは負担が減るけど）。
そうなった場合は個人ではとても払えないので、保険に頼るしかないのかもしれない。でもこの場合、日額をいくらにすれば保険でまかなえるのか。日額10万でも足りなさそうな気がする。そんな保険料は払えない。
そうなるといくら保険をかけても安心、なんてことはないわけで、どこかで妥協するしかないんだろうな。
要は病気にならないようにすればいいのだが、そうはなかなかうまくいかないよなぁ・・・。

この番組を見てから、毎日見る（見ない日なんてない）医療保険のＣＭが、とても嘘くさくて受け付けない。「嘘つきー」などとブツブツいってしまう。

健康保険高額療養費計算シート：「高額療養費制度」適用時の負担額が計算できます。